Clienții unei bănci preluate continuă să își achite creditul în condițiile contractuale: schimbarea proprietarului nu justifică, singură, majorarea ratei. Pentru bugetul gospodăriei, verificările încep cu destinația plății și documentele propuse la semnat, apoi cu salariul, pensia și economiile reunite după o fuziune.
Rata se plătește în continuare, în contul confirmat de bancă
Un cont nou pentru rambursare trebuie verificat înainte de transfer. Datele din notificare se confruntă cu cele confirmate în aplicația băncii, pe pagina sa oficială sau la sucursală. Un mesaj neverificat nu este suficient pentru a trimite banii în alt cont, iar schimbarea proprietarului nu reprezintă un motiv pentru întreruperea ratelor.
La creditele de consum cu dobândă variabilă, componenta numită marja băncii rămâne fixă pe parcursul contractului, conform articolului 37 din Ordonanța de urgență nr. 50/2010. Dobânda poate evolua odată cu indicele contractual, însă calculul și momentele ajustării trebuie să respecte formula și termenele convenite.
Fuziunea, prin ea însăși, nu obligă clientul să contracteze un împrumut nou. Înaintea semnării unui document propus de bancă, soldul, dobânda, comisioanele și calendarul rambursării trebuie confruntate cu contractul existent și actele sale adiționale.
Nici falimentul băncii nu șterge datoria. În această situație, rambursarea urmează instrucțiunile oficiale ale administratorului băncii sau ale celui care preia împrumutul, după confirmarea contului de plată.
Ce se întâmplă cu contractul depinde de tipul preluării
Vânzarea acțiunilor, absorbția unei bănci și transferul unui împrumut au efecte diferite:
La vânzarea acțiunilor se schimbă proprietarul, dar instituția cu care clientul a încheiat contractul rămâne aceeași. Anunțarea tranzacției nu transferă automat conturile ori creditele. Eventualele modificări ale serviciilor se urmăresc în comunicările băncii.
La fuziune, instituția care rămâne preia atât drepturile, cât și obligațiile celei absorbite, inclusiv contractele clienților, potrivit articolului 235 din Codul civil. Este necesară aprobarea prealabilă a Băncii Naționale a României (BNR), conform articolului 93 din Ordonanța de urgență nr. 99/2006. Efectele apar la data determinată prin regulile articolului 249 din Legea societăților nr. 31/1990, nu odată cu anunțul.
Transferul creditului către un alt creditor se numește cesiune. Pentru împrumuturile de consum, articolul 71 din Ordonanța de urgență nr. 50/2010 prevede o scrisoare recomandată trimisă în maximum 10 zile calendaristice de la transfer. Pentru creditele imobiliare, articolul 59 din Ordonanța de urgență nr. 52/2016 stabilește același termen, calculat de la încheierea cesiunii.
Notificarea cesiunii trebuie să identifice creditorul nou și destinatarul ratelor, să precizeze când are loc transferul și să indice datoria, documentele justificative și conturile în care se plătește.
Pentru un credit imobiliar cesionat, clientul păstrează posibilitatea de a formula față de noul creditor obiecțiile pe care le putea invoca împotriva celui anterior. Acest drept este prevăzut la articolul 57^1 din Ordonanța de urgență nr. 52/2016.
Protecțiile descrise pentru împrumuturile consumatorilor nu se extind automat, în aceeași formă, asupra creditelor pe PFA sau firmă. Pentru acestea contează clauzele propriului contract și comunicarea referitoare la preluare.
Salariul și plățile automate se urmăresc separat
Integrarea poate aduce alt cod de cont, un card nou sau schimbarea aplicației. Data de utilizare este cea anunțată de banca respectivă; fiecare preluare are propriul calendar.
Verificările practice se fac astfel:
Se păstrează contractul, actele adiționale, extrasele, notificările și graficele de rambursare, pentru compararea soldurilor, dobânzilor și comisioanelor înainte și după integrare.
După data indicată de bancă, se controlează prima încasare și prima rată, precum și funcționarea cardului.
Se urmăresc distinct contul în care ajunge salariul sau pensia și contul din care pleacă facturile, abonamentele și celelalte plăți automate. Transferarea fiecărei plăți nu trebuie presupusă.
Pentru modificarea contractului care reglementează contul de plăți, articolul 127 din Legea nr. 209/2019 stabilește, ca regulă, o informare cu cel puțin două luni înaintea aplicării. Clientul poate refuza modificarea și, în situațiile prevăzute legal, poate închide contractul fără costuri.
Există reguli diferite pentru ajustarea dobânzii sau a cursului pe baza unei referințe acceptate anterior, precum și pentru schimbările favorabile clientului.
Economiile de la băncile reunite intră sub același plafon
Articolul 61 din Legea nr. 311/2015 fixează garanția generală pentru depozitele eligibile la 100.000 de euro în echivalent lei, pentru fiecare deponent și fiecare bancă. Câtă vreme băncile sunt instituții distincte, fiecare are plafonul ei. Când fuziunea produce efecte, economiile clientului se adună la banca rezultată.
Aceeași regulă se aplică depozitelor comercializate sub mărci diferite, dacă acestea funcționează cu aceeași licență bancară. Pentru conturile comune, formularul legal de informare privind protecția depozitelor prevede aplicarea separată a plafonului pentru fiecare deponent.
Un calcul orientativ arată efectul asupra unei persoane cu 60.000 de euro economisiți la prima bancă și 50.000 de euro la a doua: după reunire, depozitele însumează 110.000 de euro. Dacă dobânda este de 1.000 de euro, impozitul aferent, de 10%, reprezintă 100 de euro.
În absența datoriilor față de bancă și a sumelor blocate, calculul este 60.000 + 50.000 + 1.000 minus 100, adică 110.900 de euro. Din acest total, 10.900 de euro depășesc garanția generală.
Banii care trec peste limită nu se pierd prin fuziune. Plafonul stabilește despăgubirea în situația în care banca nu mai poate restitui depozitele. La calcul sunt luate în considerare dobânzile și se deduc, după caz, obligațiile față de bancă, impozitul aferent dobânzii și sumele blocate, inclusiv cele poprite.
Termenul pentru mutarea surplusului începe la notificare
Articolul 53 din Legea nr. 311/2015 obligă banca, de regulă, să informeze deponenții cu minimum o lună înainte ca fuziunea să aibă efecte. În cazurile permise de lege, BNR poate accepta scurtarea acestui interval.
Pentru economiile cumulate care depășesc plafonul, retragerea sau transferarea surplusului fără penalități se poate face în trei luni de la notificarea fuziunii. Dreptul include dobânzile și beneficiile aferente părții respective. Păstrarea notificării permite stabilirea începutului termenului, care nu se calculează de la data fuziunii.
Anumite sume aparținând persoanelor fizice pot beneficia de protecție suplimentară: încă 100.000 de euro, pentru 12 luni, dacă îndeplinesc condițiile legale. Sunt vizate, de exemplu, sume legate de o locuință, pensionare, disponibilizare, invaliditate sau deces.
Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare plătește compensațiile în lei, la cursul BNR din ziua indisponibilizării depozitelor. Formularul oficial de informare indică un termen de șapte zile lucrătoare pentru punerea compensațiilor la dispoziție, cu precizarea că intervalul se înlocuiește dacă situația o cere.
Erorile se contestă în scris, cu documentele de plată
Un comision nou, o rată calculată incorect sau o modificare a soldului se reclamă băncii printr-o cerere scrisă. Solicitarea trebuie să ceară explicații, corectarea erorii și, când este cazul, returnarea banilor. Se atașează documentele contractuale, notificarea, extrasele și graficele de plată, iar dovada depunerii se păstrează.
Dacă trec 30 de zile fără răspuns sau soluția băncii nu rezolvă problema, consumatorul poate apela la Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar, cu condiția ca litigiul să fie eligibil. Încălcarea drepturilor de consumator poate fi reclamată și la ANPC.
O plată neautorizată trebuie semnalată băncii fără amânare nejustificată. Articolul 169 din Legea nr. 209/2019 fixează limita la 13 luni de la debitarea contului. Conform articolului 173, restituirea se face imediat sau până la finalul următoarei zile lucrătoare, exceptând situația în care autoritatea competentă a fost informată despre o suspiciune de fraudă.
Contestarea despăgubirii pentru un depozit se adresează în scris Fondului de Garantare a Depozitelor Bancare. Instituția are obligația să răspundă în cinci zile lucrătoare; ulterior, deponentul se poate adresa instanței.
